Die Empfehlung der Banken
Die gängige Empfehlung vieler Banken lautet: Mindestens 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises sollten Sie aus eigenen Mitteln beisteuern. Diese Summe reicht in der Regel aus, um die Kaufnebenkosten zu decken und zusätzlich einen Teil des Kaufpreises zu finanzieren.
Kaufnebenkosten im Überblick
Zu den Nebenkosten gehören typischerweise:
Grunderwerbsteuer (je nach Bundesland zwischen 3,5 % und 6,5 % des Kaufpreises)
Notarkosten (rund 1,5 % bis 2 %)
Grundbuchgebühren (ca. 0,5 %)
Maklerprovision (falls zutreffend, bis zu 7,14 % in manchen Bundesländern)
Diese Nebenkosten können insgesamt 10 % oder mehr des Kaufpreises ausmachen.
Beispielrechnung
Kaufpreis: 300.000 €
Nebenkosten (ca. 10 %): 30.000 €
Empfohlenes Eigenkapital: 90.000 € (30 %)
Das bedeutet: Sie finanzieren 210.000 € über die Bank und tragen die restlichen 90.000 € selbst.
Vorteile von hohem Eigenkapital
Ein hoher Eigenkapitalanteil wirkt sich in vielerlei Hinsicht positiv auf Ihre Finanzierung aus. Durch das geringere Ausfallrisiko belohnen Banken Sie oft mit günstigeren Zinsen, während Sie gleichzeitig eine niedrigere monatliche Rate erzielen, da der Kreditbedarf sinkt.
Zusätzlich ermöglicht das eingesetzte Kapital bei gleichbleibender Rate eine kürzere Laufzeit, wodurch Sie Ihren Kredit deutlich schneller tilgen. Dies führt insgesamt zu einer höheren Planungssicherheit, da Sie weniger abhängig von Marktschwankungen und wirtschaftlichen Veränderungen sind.
Eigenkapitalquellen
Eigenkapital kann aus verschiedenen Quellen stammen, falls Sie nicht über das erforderliche Guthaben auf dem Girokonto verfügen. Klassische Quellen sind Ersparnisse auf Tagesgeld- oder Sparkonten sowie die Auflösung von Geldanlagen wie Aktien, Fonds oder Festgeld. Auch Bausparguthaben aus bestehenden Verträgen oder der Verkauf von Wertgegenständen wie Autos, Schmuck und Antiquitäten tragen zur Finanzierung bei.
Zusätzlich stellen Schenkungen oder Erbschaften oft eine wichtige Finanzierungssäule dar. Eine Besonderheit ist die sogenannte „Muskelhypothek“, bei der Sie durch Eigenleistungen beim Bau durch handwerkliche Tätigkeiten direkt Eigenkapital einbringen. Durch die Kombination dieser verschiedenen Kapitalquellen schaffen Sie eine solide Ausgangslage für Ihre Immobilienfinanzierung.
Risiken bei wenig Eigenkapital
Weniger als 10 % Eigenkapital erhöhen das Risiko und führen oft zu spürbar höheren Zinsen. In diesem Fall spricht man auch von einer Vollfinanzierung oder sogar 100%-Finanzierung, wenn auch die Nebenkosten über den Kredit finanziert werden.
Mögliche Nachteile:
Höhere monatliche Belastung
Längere Kreditlaufzeit
Erhöhtes Risiko bei Wertverlust der Immobilie
Geringere Flexibilität bei Sondertilgungen
Wann weniger Eigenkapital sinnvoll sein kann
Es gibt Situationen, in denen es strategisch klug sein kann, weniger Eigenkapital einzusetzen – zum Beispiel, wenn Sie bewusst Liquidität für Renovierungen, Modernisierungen oder andere Investitionen zurückhalten möchten. Allerdings sollte dies gut kalkuliert und mit einer soliden Rücklage verbunden sein.
Tipps zur optimalen Eigenkapitalplanung
Frühzeitig sparen – Je eher Sie mit dem Sparen beginnen, desto leichter erreichen Sie Ihr Ziel.
Bausparvertrag prüfen – Eventuell können Sie bestehendes Guthaben einbringen.
Sonderzahlungen nutzen – Urlaubs- oder Weihnachtsgeld können Sie gezielt beiseitelegen.
Vermeiden Sie unnötige Ausgaben – Kurzfristige Konsumwünsche können den Eigenkapitalaufbau verzögern.
Planen Sie eine Reserve ein – Neben dem Eigenkapital für den Kauf sollten Sie immer einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben haben.
Fazit
Ein hoher Eigenkapitalanteil bietet zahlreiche Vorteile: günstigere Zinsen, geringere monatliche Belastung und eine schnellere Entschuldung. Als Faustregel gilt: Planen Sie mindestens 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises plus Nebenkosten ein. Mit einer durchdachten Eigenkapitalstrategie legen Sie den Grundstein für eine solide und langfristig tragfähige Immobilienfinanzierung.
